同样贷 100 万、30 年，公积金贷款利率比商业贷款低一个多百分点，总利息能差出二三十万元。交公积金的人不利用它，等于把到手的福利放着不用。

公积金贷款的优势是利率低、首付比例低（部分城市）；限制是额度有上限（按城市和个人账户情况），额度不足部分需要组合贷（公积金 + 商业贷款）补齐。申请条件通常包括：连续缴存一定月数、账户状态正常、无未结清的公积金贷款。

组合贷的利息要分开算：公积金部分按公积金利率、商业部分按商业利率，月供是两者之和。用本站的贷款分期计算器分别算两部分月供，再加总，就能看到组合贷的真实负担，也能和纯商业贷款对比出省了多少。

提前还款时优先还商业贷款部分，因为它的利率高；公积金贷款额度是可以“再使用”的，还清后符合条件的还能再次申请。买首套房前，先查清楚本地公积金贷款额度上限和所需缴存条件，把这项低息福利用足，是普通人省钱最实在的一步。