房贷年限怎么选：20 年还是 30 年

同样贷 100 万，20 年和 30 年的月供差出一大截，总利息也差几十万。选年限的纠结，本质是“月供压力”和“利息成本”的取舍。

年限越长，月供越低、总利息越高；年限越短，月供越高、总利息越少。以利率 4.2% 估算：100 万贷 20 年，月供约 6100 元、总利息约 47 万；贷 30 年月供约 4900 元、总利息约 76 万。选 30 年每月省下 1200 元现金流，代价是多付约 29 万利息。

怎么选看两件事：第一，收入稳定性——月供占收入比例建议不超过 40%-50%，留下生活和应急空间，别为了省利息把月供压到极限；第二，资金用途——如果你有把握让省下的钱产生高于房贷利率的收益，选长年限把现金留在手里；如果闲钱只会躺在活期里，选短年限更实在。

还有一个折中方案：先选 30 年低月供，手头宽裕后提前还款缩短年限或减少月供，进可攻退可守。用本站的贷款分期计算器分别算 20/25/30 年的月供和总利息，把三个数字摆在一起，再结合自己的现金流决定，比凭感觉选稳妥得多。